Оглавление

Российские банки более комплексны в своем подходе к оценке заемщиков, и потеря «баллов» по ​​одному из учитываемых ими параметров может быть компенсирована высоким собственным вкладом или трудовой книжкой в ​​известной компании и стабильный.

Однако есть особенности, которые сразу поднимут рейтинг потенциального клиента в глазах любого кредитора: опрошенные эксперты заявили, что семейные заемщики в возрасте 30-40 лет могут рассчитывать на крупные суммы ипотечного кредита с возможностью произвести оплату 20%.

  • «Для погашения кредита заемщику необходимо будет произвести около 300 регулярных выплат, что предполагает очень высокий уровень платежной дисциплины, а также стабильность доходов. Отсюда в приоритете представители всегда востребованных профессий. Необязательно высококвалифицированный, требующий высшего образования, главное - верить в то, что заемщик будет работать в любых экономических условиях », - говорит Сергей Хайруллин, директор департамента кредитных рисков БКС Банка.

Банки обращают внимание на характер своей деятельности - представители опасных для жизни профессий, например, могут задать дополнительные вопросы банку, продолжает эксперт. Заемщику желательно работать в публичной компании или крупной частной компании. Это повысит уверенность банка в том, что в случае кризиса, вызванного пандемией или другими факторами, он не останется без работы.

По словам Хайруллина, идеальный возраст для получения ипотеки - от 30 до 40 лет. Хорошо, когда у тебя стабильный семейный доход. Чтобы получить ипотеку, она должна быть в два раза больше ежемесячного платежа.

Встречают по одежке

  • «Идеальный заемщик - это мужчина после возраста выхода и до последней смены паспорта - 27-50 лет. Почему, мужчина? Здесь все просто: он не уходит в декрет, меньше риск потерять работу и, по статистике, представители сильного пола выше ростом », - говорит Иван Соловьев, президент юридического центра« Бизнес России ». Жизнь ».

Что касается возраста, то здесь банки предпочитают золотую середину, пояснил эксперт: человека вдруг не призовут в армию, поэтому он потеряет работу и, как следствие, платежеспособность. А после пятидесяти тоже есть риски: различные болезни, снижение доходов и увольнения.

  • «Есть ряд второстепенных факторов: профессиональный опыт и его характер, отсутствие профессиональных факторов риска для жизни и здоровья, отсутствие судимости, занимаемая должность, высшее образование, семья, дети, стабильная и достаточно высокая официальная заработная плата, карьерные перспективы для продвижения по службе, наличие ликвидных активов. который можно перенять в случае потери работы, наличия банковских вкладов и прозрачной кредитной истории », - добавил Соловьев.
Эксперты описали портрет идеального заемщика

Место работы, то есть государство или коммерческая структура, значения не имеет, но популярность компании или то, что она является зарплатным клиентом банка, будет дополнительным преимуществом, - уверен Сергей Минько, генеральный директор City Innovative Technologies. Не менее важно качество приобретаемой недвижимости: престижная квартира или дом, который всегда высоко ценится на рынке. Размер первоначального взноса также играет важную роль.

  • «Первоначальный взнос по ипотеке для банков является своего рода индикатором риска сделки. Наилучший вариант, если он составляет 20% от стоимости жилья. Эта сумма платежа рекомендована центральным банком и выгодна для клиента, поскольку дает более удобные условия ипотеки. получите, погасите кредит быстрее и быстрее. Экономьте деньги, избегая переплаты процентов », - говорит Антон Красильников, руководитель отдела развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка.

Цена ошибки высока

При выдаче ипотечной ссуды банк должен оценить качество заемщика и спрогнозировать перспективы его доходов на длительный период, поясняет Хайруллин. В результате к заемщику предъявляются более строгие требования, чем к выдаче ссуд любой другой категории, несмотря на то, что ссуда обеспечена недвижимостью.

  • "Для банка, в случае невозврата ипотечного кредита, процедура взыскания и затем реализации имущества — процесс утомительный и долгий, кроме того, сама выдача крупных многолетних кредитов накладывает на банки массу ограничений и предъявляет к ним дополнительные требования со стороны регулятора, так что при принятии решения им приходится учитывать максимум параметров и рассматривать любые сценарии на ближайшие десятилетия, которые могут влиять на поведение заемщика", — объясняет эксперт.

Во время пандемии банки ужесточили свою кредитную политику, особенно в тех отраслях, которые больше всего пострадали от ограничений, сказал Егор Лопатин, старший аналитик рейтингового агентства НКР. Ссуды, в том числе ипотека, стали менее доступными для сотрудников компаний этих отраслей. Напротив, банки стали более лояльными к оценке кредитоспособности работников государственного сектора, платежеспособность которых традиционно высоко оценивалась из-за стабильности их доходов.

Однако банки несут ответственность за оценку заемщика и стараются учесть максимальное количество факторов, чтобы принять объективное решение.

«Модель принятия решения об ипотеке учитывает множество факторов и позволяет компенсировать отрицательную оценку одних параметров положительной оценкой других. Кроме того, у каждого банка есть свои критерии оценки платежеспособности заемщика. Например, банк может отказать в выдаче ипотеки из-за просроченной задолженности. С другими кредитными организациями или с высокой кредитной нагрузкой », - заключил Красильников.