Российские банки более комплексны в своем подходе к оценке заемщиков, и потеря «баллов» по одному из учитываемых ими параметров может быть компенсирована высоким собственным вкладом или трудовой книжкой в известной компании и стабильный.
Однако есть особенности, которые сразу поднимут рейтинг потенциального клиента в глазах любого кредитора: опрошенные эксперты заявили, что семейные заемщики в возрасте 30-40 лет могут рассчитывать на крупные суммы ипотечного кредита с возможностью произвести оплату 20%.
- «Для погашения кредита заемщику необходимо будет произвести около 300 регулярных выплат, что предполагает очень высокий уровень платежной дисциплины, а также стабильность доходов. Отсюда в приоритете представители всегда востребованных профессий. Необязательно высококвалифицированный, требующий высшего образования, главное - верить в то, что заемщик будет работать в любых экономических условиях », - говорит Сергей Хайруллин, директор департамента кредитных рисков БКС Банка.
Банки обращают внимание на характер своей деятельности - представители опасных для жизни профессий, например, могут задать дополнительные вопросы банку, продолжает эксперт. Заемщику желательно работать в публичной компании или крупной частной компании. Это повысит уверенность банка в том, что в случае кризиса, вызванного пандемией или другими факторами, он не останется без работы.
По словам Хайруллина, идеальный возраст для получения ипотеки - от 30 до 40 лет. Хорошо, когда у тебя стабильный семейный доход. Чтобы получить ипотеку, она должна быть в два раза больше ежемесячного платежа.
Встречают по одежке
- «Идеальный заемщик - это мужчина после возраста выхода и до последней смены паспорта - 27-50 лет. Почему, мужчина? Здесь все просто: он не уходит в декрет, меньше риск потерять работу и, по статистике, представители сильного пола выше ростом », - говорит Иван Соловьев, президент юридического центра« Бизнес России ». Жизнь ».
Что касается возраста, то здесь банки предпочитают золотую середину, пояснил эксперт: человека вдруг не призовут в армию, поэтому он потеряет работу и, как следствие, платежеспособность. А после пятидесяти тоже есть риски: различные болезни, снижение доходов и увольнения.
- «Есть ряд второстепенных факторов: профессиональный опыт и его характер, отсутствие профессиональных факторов риска для жизни и здоровья, отсутствие судимости, занимаемая должность, высшее образование, семья, дети, стабильная и достаточно высокая официальная заработная плата, карьерные перспективы для продвижения по службе, наличие ликвидных активов. который можно перенять в случае потери работы, наличия банковских вкладов и прозрачной кредитной истории », - добавил Соловьев.
Место работы, то есть государство или коммерческая структура, значения не имеет, но популярность компании или то, что она является зарплатным клиентом банка, будет дополнительным преимуществом, - уверен Сергей Минько, генеральный директор City Innovative Technologies. Не менее важно качество приобретаемой недвижимости: престижная квартира или дом, который всегда высоко ценится на рынке. Размер первоначального взноса также играет важную роль.
- «Первоначальный взнос по ипотеке для банков является своего рода индикатором риска сделки. Наилучший вариант, если он составляет 20% от стоимости жилья. Эта сумма платежа рекомендована центральным банком и выгодна для клиента, поскольку дает более удобные условия ипотеки. получите, погасите кредит быстрее и быстрее. Экономьте деньги, избегая переплаты процентов », - говорит Антон Красильников, руководитель отдела развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка.
Цена ошибки высока
При выдаче ипотечной ссуды банк должен оценить качество заемщика и спрогнозировать перспективы его доходов на длительный период, поясняет Хайруллин. В результате к заемщику предъявляются более строгие требования, чем к выдаче ссуд любой другой категории, несмотря на то, что ссуда обеспечена недвижимостью.
- "Для банка, в случае невозврата ипотечного кредита, процедура взыскания и затем реализации имущества — процесс утомительный и долгий, кроме того, сама выдача крупных многолетних кредитов накладывает на банки массу ограничений и предъявляет к ним дополнительные требования со стороны регулятора, так что при принятии решения им приходится учитывать максимум параметров и рассматривать любые сценарии на ближайшие десятилетия, которые могут влиять на поведение заемщика", — объясняет эксперт.
Во время пандемии банки ужесточили свою кредитную политику, особенно в тех отраслях, которые больше всего пострадали от ограничений, сказал Егор Лопатин, старший аналитик рейтингового агентства НКР. Ссуды, в том числе ипотека, стали менее доступными для сотрудников компаний этих отраслей. Напротив, банки стали более лояльными к оценке кредитоспособности работников государственного сектора, платежеспособность которых традиционно высоко оценивалась из-за стабильности их доходов.
Однако банки несут ответственность за оценку заемщика и стараются учесть максимальное количество факторов, чтобы принять объективное решение.
«Модель принятия решения об ипотеке учитывает множество факторов и позволяет компенсировать отрицательную оценку одних параметров положительной оценкой других. Кроме того, у каждого банка есть свои критерии оценки платежеспособности заемщика. Например, банк может отказать в выдаче ипотеки из-за просроченной задолженности. С другими кредитными организациями или с высокой кредитной нагрузкой », - заключил Красильников.